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我國銀行保險存在問題調(diào)查報告
我國銀行保險存在問題調(diào)查報告
金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心,銀行、保險、證券是金融體系的三大組成部分。近年來,隨著經(jīng)濟全球化、一體化的發(fā)展和市場環(huán)境的變化,世界范圍內(nèi)金融嚴格分業(yè)經(jīng)營的界限正逐漸被打破。金融全能化、超市化經(jīng)營的趨勢在西方國家日益明顯,特別是銀行與保險公司之間建立了新型的合作關(guān)系。例如保險公司利用銀行的分支機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)開拓新的銷售渠道,由銀行代理銷售保險產(chǎn)品,代收保險費,代付保險金,這是國際上早已盛行,且目前在中國普遍存在的銀行保險合作形式。
我國銀行保險的現(xiàn)狀
國內(nèi)銀行與保險公司的合作起步于1995年。當時一些新設(shè)立的保險公司如泰康、新華和華安等為盡快占領(lǐng)市場,紛紛與銀行簽訂代理協(xié)議,開始嘗試聯(lián)手開拓市場,邁出了我國發(fā)展銀行保險業(yè)務(wù)的第一步。近幾年,我國的銀行保險得到了迅速發(fā)展,2001年銀行保險業(yè)務(wù)量在壽險總收入中所占比重不到3.5%,到2002年,銀行保險已經(jīng)奪取了壽險總收入20%的份額,2002年國內(nèi)壽險總保費收入增長16.56%,同期銀行保險增長則達到400%,截止到2003年銀行代理壽險業(yè)務(wù)收入已占人身險保費收入的17.1%,成為人身險業(yè)務(wù)的三大支柱之一。2003年1月1日后,國家放開銀行保險代理中“1+1”模式的限制,一個銀行的網(wǎng)點開始銷售多家保險公司產(chǎn)品。同一網(wǎng)點代理多家保險公司的產(chǎn)品,保險公司之間的競爭逐漸由險種的競爭轉(zhuǎn)向手續(xù)費的競爭。除去向銀行交納的3%-5%的手續(xù)費,在銀保業(yè)務(wù)方面保險公司幾乎是沒有利潤的,難怪現(xiàn)在各大保險公司的銀保部門十個有九個都說賠本賺吆喝。
我國銀行保險存在的問題
銀行保險市場激烈的惡性競爭使保費和利潤同步減少,為我國銀行保險的發(fā)展帶來了一系列的負面問題。
銀保關(guān)系尚未理順
銀行與保險公司之間的合作還僅僅局限在淺層次的協(xié)議代理階段,遠未形成長遠的、利益共享的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系,這種關(guān)系不可避免地造成雙方更多地在代理手續(xù)費上進行博弈。
這種狀況,在“1+1”的兼業(yè)代理模式下如此,在取消“1+1”模式后,這種狀況也未發(fā)生根本性轉(zhuǎn)變。目前的銀行保險還只限于單一的銀行兼業(yè)代理經(jīng)營保險模式,是淺層次的合作,實質(zhì)性的“戰(zhàn)略聯(lián)盟”不多。銀行保險雙方的利益很難統(tǒng)一,各保險公司開發(fā)的銀行保險產(chǎn)品很類似,相互之間也存在著一定程度的競爭,并沒有形成相互融合、補充的態(tài)勢,導(dǎo)致雙方存在較大的猜忌和互不信任。銀行利用手中的網(wǎng)絡(luò)、信息、客戶、良好的信譽和形象占居了銀行保險博弈中的有利位置,通過索要高額手續(xù)費方式,直接造成保險公司經(jīng)營成本的提高。2002年,保險公司的營業(yè)費用、手續(xù)費、傭金分別同比增長了67.45%、212.99%和28.92%。
針對銀行代理費用不斷攀升的情況,曾有人對取消“1+1”模式提出質(zhì)疑,但是為避免手續(xù)費的正面交鋒而退求獨家代理的方式并不能治本,保險監(jiān)管部門應(yīng)給予壽險公司更為明確的操作規(guī)程,最好能統(tǒng)一手續(xù)費的支付標準。如果銀行能積極介入的話,營造公平的競爭環(huán)境將更具可行性。比如各家保險公司統(tǒng)一向銀行支付相同標準的手續(xù)費,再由銀行撥出其中一部分統(tǒng)一對臨柜人員進行獎勵,而不是像現(xiàn)在由保險公司直接支付。
保險從業(yè)人員和銀行柜員的保險理念不足
客戶經(jīng)理中僅僅將自己定位于銷售人員的占大多數(shù),缺乏豐富的理財知識,沒有真正向客戶提供保障計劃。銀行職員對銀行保險業(yè)務(wù)的重視程度普遍不夠,職員的保險知識也不足。由此造成了儲戶對銀行保險產(chǎn)品的不信任,無法真正理解這些產(chǎn)品,也就難以真正接受。因此銀保產(chǎn)品在銷售困難的同時伴隨著較高的退保率。
營銷宣傳片面
目前我國的銀行保險產(chǎn)品以分紅型為主,保險公司和銀行對紅利的過多宣傳,容易誤導(dǎo)投保人,也偏離了保險產(chǎn)品的本意。
一項對銀行代理分紅保險投保人的回訪表明,有48%的投保人購買分紅險是看重其紅利,28%的投保人看重其保障功能,24%的投保人則是二者兼顧�？梢娊话氲耐侗Ｈ藶榧t利購買分紅險,他們把購買分紅保險當作了投資理財獲取利潤的投資方式,看作是儲蓄的良好替代品。這種狀況的出現(xiàn)主要是因為,銀行代辦人員存在著較為集中和普遍的不當宣傳、講解問題,他們將銀行代理分紅保險與銀行存款、國債進行片面比較,一句“能保本有固定利息、有紅利還不上利息稅”的介紹,就把眾多的儲戶變成了銀行保險的投保人。
保險公司銷售的產(chǎn)品,其根本立足點還應(yīng)該是保障性,銀行保險產(chǎn)品的保障性本來就不強,加上多數(shù)投保人并不看重,紅利就成了投保人的惟一理由。保險公司把主業(yè)放在理財而非保障,偏離了主業(yè),以己之短搏人之長,自然是要吃虧的,保險業(yè)又一次自食了經(jīng)營中短視行為帶來的惡果。投保人一旦發(fā)現(xiàn)自己“被騙”,勢必引起一場信用危機。投保人在潛意識中將銀行代理保險產(chǎn)品與銀行信譽聯(lián)系在一起,是一種相當普遍的現(xiàn)象,銀行保險的暢銷,很大一部分原因就是銀行以自己的信譽對保險產(chǎn)品進行了“保證”。因而這場危機不僅會危及保險公司,還會席卷在人們心目中形象高大的銀行,有可能導(dǎo)致銀行保險合作出現(xiàn)裂痕。
保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一
各家保險公司的產(chǎn)品具有“同質(zhì)性”。保險公司之間競相提高約定的收益率,并且由于客戶的需要,公司都爭相開發(fā)短期分紅儲蓄產(chǎn)品,目前多為五年期產(chǎn)品。另外,現(xiàn)有的產(chǎn)品中缺乏與銀行業(yè)務(wù)密切結(jié)合的產(chǎn)品,這樣,合作雙方不能充分發(fā)揮優(yōu)勢,制約了銀保業(yè)務(wù)的進一步發(fā)展。
代理技術(shù)手段落后
目前我國保險公司和銀行大部分沒有實現(xiàn)電腦聯(lián)網(wǎng),各銀行機構(gòu)代理保險全是手工操作,銀行網(wǎng)點受理客戶業(yè)務(wù)后,給客戶出具臨時單據(jù),在保險公司簽署保單后,再轉(zhuǎn)交給客戶,保單流轉(zhuǎn)緩慢,導(dǎo)致投保到承保的周期較長,影響了客戶到銀行購買保險的積極性的同時也不利于代理保險業(yè)務(wù)的發(fā)展和風(fēng)險防范。
人民銀行監(jiān)管存在真空
代理保險業(yè)務(wù)發(fā)展迅速,但起步較晚,人民銀行在這方面的法規(guī)政策較少。《商業(yè)銀行法》僅對代理保險業(yè)務(wù)這項范圍進行了規(guī)定,《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》也只作為普通的中間業(yè)務(wù)并進行參考分類及定義,沒有針對性地具體管理規(guī)定,缺乏操作性,有些方面甚至無章可循,出現(xiàn)監(jiān)管真空。比如,對保險代理手續(xù)費的支付,收取方式缺少規(guī)定,若保險公司用現(xiàn)金或存單等形式支付,容易造成銀行私設(shè)小金庫或公款私存而人民銀行難以查處。同時,目前我國現(xiàn)行分業(yè)監(jiān)管,而代理保險涉及到了混業(yè)經(jīng)營的范疇,人民銀行對保險公司無法進行監(jiān)管,對保險公司在代理過程中 的不規(guī)范行為,如保險公司的單獨不正當對外宣傳,難以做到有效約束。
發(fā)展我國銀行保險的對策
國內(nèi)外眾多的銀行保險合作的成功范例說明,銀行保險具有互通互利性和提高我國金融業(yè)整體水平的特點。鑒于此,銀行與保險公司可以建立戰(zhàn)略組合框架,在資金、業(yè)務(wù)、技術(shù)等方面開展合作,以達到二者互相促進,共同發(fā)展的目的。
盡快建立和完善銀行保險相關(guān)法律法規(guī),制止和消除不正當競爭。如規(guī)定費率波動范圍、規(guī)定銀行傭金的比例及合作協(xié)議簽訂的基本內(nèi)容。同時,通過各方面宣傳和教育,加強客戶的保險理念和保障意識。以法律為依托,以現(xiàn)實生活為宣導(dǎo),使銀行保險為社會所普遍認同和真正接受。這是其獲得長足發(fā)展的必要條件。
建立戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系,拓展銀行保險合作的成功模式。各壽險總公司和各代理銀行總行層面上建立戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系,并制訂合作計劃,規(guī)范、管理雙方的合作關(guān)系。工商銀行旗下的工銀亞洲,通過參股太平人壽姐妹公司、同屬中國保險控股集團成員的太平保險,與后者形成迄今為止中國內(nèi)地惟一一例有間接股權(quán)關(guān)系的銀行-保險同盟。憑借這一層“特殊”關(guān)系,在太平人壽內(nèi)地復(fù)業(yè)的第一個完整財年(2002年),太平人壽攬進了11億多的保費收入,這相當于先前中資壽險公司開業(yè)五六年的戰(zhàn)績。其中,銀行保險幾乎占接近80%。工商銀行與太平人壽合作的成功,可以為其它保險公司提供很好的借鑒經(jīng)驗。也為銀行保險合作提供了一個成功的模式。
重視銀行保險人才的培養(yǎng),提高從業(yè)人員的專業(yè)性。銀行保險人才的缺乏,是限制目前我國銀行保險發(fā)展的一個瓶頸。對此,保險公司和銀行應(yīng)加強培訓(xùn),通過培訓(xùn),提高銀行保險銷售人員的業(yè)務(wù)水平,在技術(shù)、業(yè)務(wù)上培訓(xùn)出合格的銀行保險銷售人才。也可考慮保險公司人員直接進駐銀行分支,可以擔(dān)任理財顧問的角色。這是解決銀行柜員保險知識欠缺、銷售產(chǎn)品不積極的有效辦法,并對促進保險機構(gòu)和銀行業(yè)務(wù)融合起一定的催化作用,并有利于提高客戶對產(chǎn)品的信任度和接受度。
單位負責(zé)人評語：銀行保險合作作為世界經(jīng)濟一體化和金融服務(wù)融合的產(chǎn)物,已成為銀行和保險業(yè)開辟新市場、提高利潤率的重要手段。目前,我國銀行保險還處于起步階段,分析我國銀行保險的現(xiàn)狀及存在的問題,并提出相應(yīng)的對策,有利于進一步深化我國銀行與保險公司之間的合作。銀行保險的發(fā)展需要信息技術(shù)強有力的支持,銀行和保險公司必須實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)才能提高業(yè)務(wù)能力和業(yè)務(wù)效率,這是銀保合作的基礎(chǔ)和保證。運用現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù),建立統(tǒng)一的操作平臺,為客戶提供方便、完善的售前售后服務(wù)。保險公司的信息部門要針對銀行的特點開發(fā)出適合銀行代理工作需要的操作系統(tǒng),實現(xiàn)銀行代理保險業(yè)務(wù)工作的電子化操作和同銀行的電子商務(wù)合作。同時,要使銀行的電腦網(wǎng)絡(luò)與保險公司的電子商務(wù)網(wǎng)站進行連接,雙方的客戶能直接從網(wǎng)上獲得包括銀行、保險和證券在內(nèi)的全方位的個人理財服務(wù)。
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