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淺談保險業(yè)在失地農民養(yǎng)老保障領域中的實踐
淺談保險業(yè)在失地農民養(yǎng)老保障領域中的實踐作者：詹潔
論文關健詞：商業(yè)保險 失地農民 養(yǎng)老保障制度
論文摘要：保險業(yè)參與失地農民養(yǎng)老保障，在很多地方已經(jīng)取得了可以借鑒的經(jīng)驗，成效顯著。這種“政府主辦，商業(yè)保險公司承辦”的社會化服務體系和管理模式，能夠轉變政府職能，充分發(fā)揮商業(yè)保險公司的社會風險管理職能。保險業(yè)參與失地農民保險的主要形式為兩種：政府與商業(yè)保險公司合作模式和純商業(yè)運作模式。商業(yè)保險公司應積極參與失地農民養(yǎng)老保障體系的建設，建立多層次失地農民養(yǎng)老保障制度。
失地農民是指在加快工業(yè)化、城鎮(zhèn)化進程中，由于高速公路及路網(wǎng)、水利、機場、城市道路等大型公共設施的興建和城市擴張中，因建設征用土地需求的增加，而造成大量賴以生存的土地被大量征用的人口。
根據(jù)預測，在未來十多年里，廣西由于建設征地所造成的失地農民還會逐年增加。建立和完善失地農民養(yǎng)老保障制度，是當前黨和政府加快社會主義新農村建設、切實解決農民老有所養(yǎng)問題的重要舉措，是直接關系到廣大農民群眾切實利益的政府“民心工程”.2006年11月，自治區(qū)人民政府關于加快保險業(yè)改革發(fā)展的實施意見中指出：“探索利用商業(yè)保險制度，為庫區(qū)移民、被征地農民等失地農民建立商業(yè)養(yǎng)老保險制度，解決失地農民后顧之憂，維護農村社會和諧穩(wěn)定”,這是政府貫徹《國務院關于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》的重要舉措。積極參與失地農民養(yǎng)老保障制度建設，密切配合各級政府，在政府主導下發(fā)揮保險業(yè)在完善社會保障體系，輔助政府履行社會管理的職能，是保險業(yè)服務社會主義新農村建設、建設社會主義和諧社會義不容辭的責任。國務院在《關于加快保險業(yè)發(fā)展的若干意見》精神指引下，在各級政府的積極倡導和保監(jiān)局的大力支持下，保險業(yè)應切實發(fā)揮自身的機構網(wǎng)絡優(yōu)勢、人才、服務與專業(yè)優(yōu)勢，積極投人到構建廣西失地農民養(yǎng)老保障制度的建設中去。
一、失地農民養(yǎng)老保障制度的主要模式
目前，保險業(yè)參與失地農民養(yǎng)老保障制度的建設主要有以下二種模式：
�。ㄒ唬┱c保險公司合作模式
如重慶市人民政府辦公廳于2000年1月出臺《關于重慶市征地農轉非退養(yǎng)人員儲蓄式養(yǎng)老保險辦法的通知》，在征得農民同意的前提下，土地主管部門將被征地農民的補償費、安置補助費約2.2萬元/人作為本金、向保險公司投保儲蓄式養(yǎng)老保險，投保后保險公司按照協(xié)議約定的5年利率每月向被征地農民（男50歲以上、女45歲以上）發(fā)放固定生活補助費，同時政府提供5年期銀行利率不足10%部分的利差補貼。
�。ǘ┘兩虡I(yè)運作模式
如吉林白山市人民政府于2004年3月出臺了《關于轉發(fā)白山市市區(qū)失地農民養(yǎng)老保險實施方案和失地農民養(yǎng)老保險暫行辦法的通知》，商業(yè)保險公司通過團體年金保險承保失地農民保險，被保險人每年除獲得2.5%的保障收益外，還可以享受商業(yè)保險公司70%的投資收益，被保險人按照保險合同約定的年齡到保險公司領取養(yǎng)老金。
二、失地農民養(yǎng)老保障存在的主要問題
據(jù)《廣西失地農民勞動保障問題研究》調查報告顯示，廣西現(xiàn)有被征地農民133.5萬人，約占農業(yè)人口的3.4%.在廣西各地對161437名被征地農民的調查，在16萬多的被征地農民中，轉為非農業(yè)人口的僅有3315人，占調查總人數(shù)的2%.在現(xiàn)有被征地農民當中，僅有0.66萬人參加城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險，約有1萬人享受城鄉(xiāng)最低生活保障。目前，耕地被征用能夠得到安排就業(yè)的農民比例較低，他們主要就業(yè)方式是外出經(jīng)商打工、出租房屋和耕種剩余土地。
�。ㄒ唬┦У剞r民安置工作缺乏正確的指導思想
“先征用，再補償、輕安置”的指導思想長期以來困擾著失地農民的安置工作，特別是在維護涉及失地農民的切身利益的養(yǎng)老制度方面，一直沒有能在制度上給予明確，給社會穩(wěn)定和人民安居樂業(yè)造成很大的壓力。
（二）現(xiàn)有法律法規(guī)在保障失地農民養(yǎng)老保障權益方面存在缺陷
如中華人民共和國國務院第471號令《大中型水利水電工程建設征地補償和移民安置條例》中，就如何建立移民失地養(yǎng)老保障方面沒有做出相關規(guī)定，只是在第二十二條中提到“大中型水利水電工程建設征收耕地的，土地補償費和安置補助費之和為該耕地被征收前三年平均年產(chǎn)值的16倍�！卑凑沼嘘P規(guī)定，土地補償費是給集體經(jīng)濟組織的，安置補助費是給安置單位的，農民只能得到個人財產(chǎn)補償費（含地上附著物和青苗補償費）。
�。ㄈ┦У剞r民征地補償和補償標準偏低，使失地后農民的養(yǎng)老保險問題非常突出
根據(jù)有關資料顯示，目前廣西中央直屬和地方水庫移民中約有70%為壯、苗、瑤、侗等少數(shù)民族，由于多方面原因，這些移民的生產(chǎn)生活十分困難，人均耕地0.5畝以下的有60多萬人，人均住房面積13.75M2,人均純收人1035元，與安置所在縣農村人口相比，耕地減少0.55畝，住房少6.73M2,純收人少795元。
三、保險業(yè)參與失地農民養(yǎng)老保障制度的現(xiàn)實意義
�。ㄒ唬┍ｋU業(yè)的參與必將有助于實現(xiàn)政府部門職能的轉變
社會保障部門由于其機構設置的局限性和對基金管理監(jiān)督缺乏制約性，既是決策者、管理者又是經(jīng)營者、運作者；同時在運作過程中無法實現(xiàn)對資金的保值增值，也為商業(yè)保險公司經(jīng)營失地農民養(yǎng)老保險留下了巨大的操作空間。
�。ǘ┍ｋU業(yè)的參與必將有利于提高行業(yè)的服務水平
政府部門由于人員和服務網(wǎng)點有限，其直接提供社會服務的結果是必將影響工作質量和效率。商業(yè)保險公司具有強大的機構網(wǎng)絡，自1980年恢復營業(yè)以來，機構網(wǎng)絡已經(jīng)延伸到經(jīng)濟比較發(fā)達的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，具有雄厚的綜合實力。失地農民分布在廣西各地市縣，保險業(yè)可以通過發(fā)揮網(wǎng)絡優(yōu)勢、技術優(yōu)勢、專業(yè)優(yōu)勢為失地農民提供優(yōu)質、高效服務。
�。ㄈ┍ｋU業(yè)的參與必將有利于發(fā)揮商業(yè)保險公司專業(yè)經(jīng)營的優(yōu)勢
養(yǎng)老保險是商業(yè)保險公司經(jīng)營的主要險種之一，各公司在此方面積累了豐富的資金運用和風險管理的經(jīng)驗，有國家專門設立的保險監(jiān)督管理機構對其償付能力進行有效監(jiān)督，確保了失地農民在投保了商業(yè)養(yǎng)老保險之后的資金安全和按合同要求給付保險金。按照《保險法》的規(guī)定，商業(yè)保險公司必須具備專門的精算人才，商業(yè)保險公司經(jīng)過多年的經(jīng)營，培養(yǎng)了一支懂經(jīng)營、善管理、精業(yè)務的專業(yè)化隊伍，這對于減輕政府管理成本、減少政府安置壓力將起到積極的作用。
�。ㄋ模┍ｋU業(yè)的參與必將有效地維護社會穩(wěn)定
通過建立養(yǎng)老保障制度的建立，被征地的失地農民實現(xiàn)了局部補償?shù)浇K身補償?shù)霓D變，結束了失地農民“種田田不足，就業(yè)無崗位，養(yǎng)老無能力”的歷史，徹底解決了他們的后顧之憂，對維護失地農民基本權利、促進廣西和諧社會的構建和社會主義新農村的建設必將起到積極的作用。
（五）保險業(yè)的參與有利于社會保障體系迅速地向農村覆蓋，增強社會保障調節(jié)功能
城鎮(zhèn)社會保障制度已經(jīng)推行多年，而農民的基本社會保障卻長期被排除在社會保障體系之外，其原因主要局限于國家財力。通過失地農民養(yǎng)老保障制度的建立，為他們提供不同層次的制度安排，對今后在國家財力逐年好轉的情況下，逐步將失地農民養(yǎng)老保障制度納人社會保障體系中去，以此實現(xiàn)現(xiàn)行社會保障制度的平穩(wěn)過渡。
四、保險業(yè)參與構建失地農民養(yǎng)老保障制度的設想
�。ㄒ唬⿲ⅰ跋日饔�，再補償、輕安里”的指導思想轉變?yōu)椤跋缺Ｕ�，再補償，重就業(yè)”
第一，有關部門在征地前必須首先出臺相應的補償辦法、落實補償費用，由征地單位在征地時明確一次性通過商業(yè)保險為失地農民辦理不低于15-20年的基本養(yǎng)老保障。
第二，在失地農民基本養(yǎng)老保障制度確立后，征地單位可以參照基本社會保障的標準從安置補償費中給予失地農民不低于24個月的一次性生活補償，以扶持農轉非后失地農民從不適應向適應階段的過渡。
第三，對農轉非后失去土地的農民納人城鎮(zhèn)就業(yè)、社會保障體系中，相關部門提供就業(yè)培訓、職業(yè)指導和職業(yè)介紹服務，幫助其順利渡過不適應期，實現(xiàn)就業(yè)。
�。ǘ┩怀觥拔鍌�堅持”,盡快出臺廣西失地農民養(yǎng)老保障制度
法律法規(guī)的缺位是失地農民在失去土地之后生活沒有保障的重要原因。為確保失地農民老有所養(yǎng)、老有所依，必須盡快出臺廣西失地農民養(yǎng)老保障制度，以“五個堅持”為基本原則，即堅持保障水平與經(jīng)濟社會發(fā)展水平相適應，堅持社會基本保障與商業(yè)補充養(yǎng)老保險相結合，堅持個人繳費、集體補貼和政府扶持相結合，堅持個人自愿與政府倡導相結合，堅持個人帳戶與社會統(tǒng)籌帳戶相結合，合理確定繳費基數(shù)和繳費比例，多渠道籌集資金，權利與義務相統(tǒng)一，分步實施，穩(wěn)步推進，建立多層次失地農民養(yǎng)老保障制度。
（三）創(chuàng)新思路，出臺適合失地農民投保的養(yǎng)老保險產(chǎn)品
目前，保險業(yè)符合失地農民養(yǎng)老保障需要的產(chǎn)品不多，可選擇性不強，這對建立失地農民養(yǎng)老保險的長效機制是非常不利的。為此，保險業(yè)要參與失地農民養(yǎng)老保障制度的建設，首先必須在產(chǎn)品創(chuàng)新上下功夫，在深人調查的基礎上，采集大量的數(shù)據(jù)，對農民失地保險的交費能力、交費的持續(xù)性、死亡率、市場的差異化等因素進行研究，在險種設計上實現(xiàn)創(chuàng)新。
�。ㄋ模┘哟笮麄髁Χ�，提高農民參加保險的積極性
建立失地農民養(yǎng)老保障制度是一個功在當代、利在千秋的好事。在中國歷史的長河中，由政府補貼為農民建立養(yǎng)老保障制度、解決農民的養(yǎng)老問題還是第一次。由于中國城鎮(zhèn)化建設，導致農民失去土地，而政策設計的缺陷致使資金缺乏并造成了農民養(yǎng)老問題變得日益突出。因此，保險業(yè)要站在歷史的高度，承擔起社會賦予的責任，協(xié)助政府加大宣傳力度。同時要參照其他地區(qū)成功的經(jīng)驗，在試點的基礎上擴大影響力，提高農民參加多層次養(yǎng)老保險的積極性，讓每一個農民都能切實感受到政府對他們的關懷和保險公司能夠辦好農民失地養(yǎng)老保險的信心和能力。
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